北京商報(bào)訊（記者?岳品瑜?廖蒙）移動(dòng)支付時(shí)代，電信詐騙等犯罪行為手段層出不窮，如何守護(hù)老百姓“錢袋子”，一直以來也都是監(jiān)管鉆研的課題。3月3日，北京商報(bào)記者注意到，央行支付結(jié)算司于3月2日發(fā)布以“支付為民”為主題的文章，其中提到了治理“資金鏈”的相關(guān)內(nèi)容。
據(jù)央行支付結(jié)算司介紹，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害，不少個(gè)人因騙致貧，一些家庭甚至因賭破產(chǎn)。針對(duì)這一情況，央行組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)協(xié)助公安機(jī)關(guān)切斷犯罪分子資金轉(zhuǎn)移通道，基本形成了金融業(yè)反詐打賭治理體系。
從最為直觀的數(shù)據(jù)來看，2021年月均涉案單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%，涉案?jìng)€(gè)人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。2021年全年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)協(xié)助公安機(jī)關(guān)緊急攔截涉案資金3265億元，累計(jì)向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預(yù)警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。
而一項(xiàng)項(xiàng)驚人數(shù)據(jù)，也是銀行、支付機(jī)構(gòu)等協(xié)同作戰(zhàn)的成果。按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，及時(shí)攔截涉詐涉賭資金。根據(jù)央行披露的信息，目前，已有121家支付機(jī)構(gòu)接入了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)。
“移動(dòng)支付在為普通消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也為部分‘有心人士’轉(zhuǎn)移資金、從事違規(guī)活動(dòng)提供了一個(gè)便捷的渠道。切斷支付渠道，最直接、最主要的意義是從根源上切斷電信詐騙等犯罪行為的資金轉(zhuǎn)移路徑。通過銀行、支付機(jī)構(gòu)等平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)，及時(shí)對(duì)可疑交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而實(shí)現(xiàn)從根本上杜絕電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違規(guī)行為的產(chǎn)生。”博通分析資深分析師王蓬博介紹稱。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智則進(jìn)一步補(bǔ)充道，電信詐騙、賭博等行為獲得的資金，都屬于不明資金來源的灰色收入。而如何“洗白”資金、將其合法化，也是此類違法行為的最后一環(huán)。這一環(huán)往往就需要通過大量的收款碼、跑分平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。切斷支付渠道，也是切斷違法洗錢路徑。
在過往的電信詐騙案件中，不少受害用戶會(huì)發(fā)出這樣的疑問:“明明現(xiàn)在都是‘實(shí)名制’，我的錢轉(zhuǎn)到對(duì)方賬戶，警方為何不能直接通過賬號(hào)找到這個(gè)人？”“為什么我并沒有進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，只是向?qū)Ψ教峁┝蓑?yàn)證碼，就可以直接劃扣我的資金？”?
但從實(shí)際情況來看，各類電信詐騙案件中，犯罪分子手段多樣，或是收購大量真實(shí)用戶銀行卡、收款碼進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，或是通過注冊(cè)虛假商戶通過銀行或是第三方支付機(jī)構(gòu)審核。用戶資金一旦轉(zhuǎn)出，便如同泥牛入海，被迅速分散、“洗白”，難以尋找其蹤跡。
此前，北京商報(bào)記者在報(bào)道中揭露了支付機(jī)構(gòu)為部分虛假網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付渠道，這一情況在監(jiān)管嚴(yán)打下仍然存在，其主要難點(diǎn)之一便在于入網(wǎng)商戶審核。商戶實(shí)際開展的業(yè)務(wù)與接入支付渠道時(shí)提供的材料存在差異，支付機(jī)構(gòu)也難以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題，導(dǎo)致詐騙行為時(shí)有發(fā)生。
對(duì)于出現(xiàn)這一情況的原因，王蓬博指出，除了機(jī)構(gòu)對(duì)于入網(wǎng)商戶沒有做好持續(xù)審核外，還有一部分原因在于騙術(shù)的升級(jí)。詐騙分子通過注冊(cè)大量“空殼”公司，利用支付機(jī)構(gòu)搭建渠道面向用戶施騙，單個(gè)用戶受騙金額小，容易躲過支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審核。
在多位支付行業(yè)從業(yè)人士看來，關(guān)于支付通道的把控任重而道遠(yuǎn)，是一項(xiàng)持續(xù)性的工作。黃大智表示，不論是對(duì)于銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)來說，利用支付通道產(chǎn)生的騙局時(shí)有發(fā)生。而風(fēng)險(xiǎn)防控并非單一部門責(zé)任，更要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在整體業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、企業(yè)文化建設(shè)等方面，落實(shí)“合規(guī)”策略。相對(duì)而言，第三方支付機(jī)構(gòu)尤其是中小規(guī)模的支付機(jī)構(gòu)，在利用金融科技做風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力較弱，這就為其提出了更高的要求。
王蓬博則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，受限于客觀條件，部分支付機(jī)構(gòu)在風(fēng)控體系建設(shè)方面存在不足，這就要求支付機(jī)構(gòu)不能單純以營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，更不能抱有僥幸心理，打擦邊球、助長(zhǎng)違規(guī)業(yè)務(wù)。更建議支付機(jī)構(gòu)，切實(shí)按照監(jiān)管規(guī)定履行責(zé)任，實(shí)實(shí)在在落實(shí)各項(xiàng)規(guī)定，時(shí)刻防備層出不窮的騙局。
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