近日，有媒體報道稱，螞蟻花唄已經以服務升級的模式接入央行征信，之后將逐步實現對所有用戶的全覆蓋。消息一出，隨即引發全民關注，沖上了熱搜榜。

那么，上征信到底意味著什么呢?大家為什么對 “花唄上征信”這件事如此關注?會影響到我們以后買車、買房貸款嗎?

一、采用邀請制，部分用戶已接入目前，支付寶對開通征信授權的用戶采用邀請制的方式，支付寶客服向搜狐科技表示：“經系統綜合評估，滿足服務協議升級的用戶才會需要授權支付寶上報征信。但同時需要注意的是，如果用戶有如額外提升額度的需求，或者在辦理余額寶質押等服務的時候，也需要仔細查看授權服務協議。”

如果你有不注意查看服務協議具體條款的習慣，在后續辦理支付寶新業務的時候要打起十二分精神，如果發現有《個人信用信息查詢報送授權書》以及《花唄簽章及存證服務協議》，就是在向你取得上報征信的授權了。

換句話說，

支付寶客服向搜狐科技解釋：“花唄上征信是需要通過用戶本人授權的，支付寶會跟據國家相關征信管理要求的規定，將花唄的情況進行有序上報。”

據了解，目前支付寶并沒有強制所有用戶都授權征信，即使不授權也暫時不影響花唄的正常使用。不過，支付寶官方表示，后續是否需要授權還不好說，“要以公告為準。”

此前，有花唄用戶反映，在支付寶 app 的花唄主頁上，看到一個 “重要提醒請確認”的花唄服務升級入口，點擊后上方小字寫道：點擊按鈕視為您同意《花唄服務協議》和《個人信用信息查詢報送授權書》及其他協議，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢 / 報送相關信息。”

有些網友不確定自己是否授權過征信協議，可以通過點擊 “花唄 - 我的 - 相關合同及產品說明”等步驟查看自己所簽署的合同情況。如果存在《個人信用信息查詢報送授權書》這一項，則說明貸款記錄已經上傳央行征信。

(花唄消費記錄未上傳征信)

目前，支付寶方面并未透露花唄上報征信的時間周期以及上報方式，也就是說，如果不對個人征信信息進行查詢，則暫時無法了解到支付寶的具體報送和查詢情況。

二、是否會影響未來大額貸款?央行征信，即中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫的簡稱，可以影響生活的方方面面。未上征信之前，如果花唄出現逾期，面臨的最大問題可能就是影響芝麻信用，支付寶不再借錢給你了，約束力并不強，也因此有了 “花唄消費完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但如果不良信用記錄上了央行征信，就會對未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響，甚至影響出行、就業。

支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那么這也是一種向個人征信上傳良好記錄，不會對征信產生影響。”但無論是否已經上傳征信，保持個人征信良好，都會對后續的生活至關重要。

影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄(過往的貸款情況)、公共記錄(個人的行政處罰記錄、法院強制執行記錄乃至高鐵 “霸座”等不良行為)和查詢記錄(征信需要本人或本人授權才能查詢，一般其他機構的查詢次數過多，會被銀行風控，以后申請貸款和信用卡會更加困難)三個方面，其中，對普通人影響更多是在信貸記錄這個方面。

招商銀行個人貸款業務的工作人員對搜狐科技表示：“花唄如果正常還款是對征信沒有影響的，不用過分緊張，但如果之前有逾期，就要分情況來看，只是一次、兩次小額逾期沒有問題，但如果次數過多或金額過大，銀行有可能拒絕貸款。”

以房貸為例，商業銀行在審核貸款人資質時需要提前查看個人的信用報告，根據貸款人過往貸款消費記錄評估貸款資質和決定貸款額度。而在房貸業務的縮緊當下，銀行也對個人征信提出了更高要求，即使用戶未出現逾期記錄，借貸次數過多，金額過大也會影響最終的授信額度，甚至會被銀行拒絕貸款。

也就是說，在花唄上傳征信情況尚不明確的今天，如果未來 5 年內有購房、購車的需求(央行征信記錄保持 5 年)，對花唄的使用需要更加謹慎。

不同于借唄、微粒貸等可以直接提現的應用，花唄只能用于提前墊付消費，因此嚴格來講不屬于小額借貸產品，也因此不必上征信。但如今，隨著大環境下央行開展聯合消費貸款調查逐漸趨嚴以及支付寶花唄用戶的逐漸增加、波及范圍較大，消費貸產品上征信也逐漸成為一種趨勢。此前與花唄類似的業務京東白條也開始分批次上報征信。

人民銀行近期發布的全國小貸公司數據顯示，重慶的小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國第一，為 1526.53 億元，占全國 13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運營載體就是注冊在重慶的小貸公司。

大環境上，人民銀行也在近期下發緊急通知，向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息，包括貸款余額、不良率等。交通銀行梁棟材對搜狐科技表示：“其實，前期銀保監會已經發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，對商業銀行互聯網貸款業務進行了進一步規范，對互聯網貸款的風險評估、授信審批、貸款支付、貸后管理等都有所明確。”

他表示，總體來看，監管部門摸底消費類貸款業務情況，一方面是防范資金用途不當等潛在風險隱患，尤其是近期股市、房市有所好轉，警惕消費貸款違規流入相關領域;另一方面，在宏觀經濟增長面臨壓力尤其是疫情沖擊的背景下，更需要發揮互聯網貸款等在普惠金融領域的作用，滿足個人及小微企業等普惠金融客戶融資需求。

關鍵詞： 花唄接入央行征信