作者 | 椎名
編輯 | 梓
首圖來源：Crain"s Detroit Business
9年前，斯坦福大學校園的Griffin大道上，坐落著一個編號為304的學生宿舍。
這個宿舍特殊的地方在于，住在這里的幾位學生常常團隊作案炒幣，因此，304號房間也常因耗電過大而受到校方的突襲和管制，也正是這一幫人，日后成為了掌管著北美區塊鏈帝國數億資產的“Stanford Bitcoin Mafia”。
有一位名叫Ryan Breslow的學生堪稱其中的靈魂人物。他在斯坦福校園內率先帶領著一群學生研究加密貨幣、區塊鏈技術和替代金融系統。
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和許多早期硅谷傳奇企業家一樣，14歲便開始在超市打工的 Breslow沒有按部就班地完成學業，而是選擇了更“常規”的做法：輟學創業。
或許是初生牛犢不怕虎，他所踏入的賽道，是強敵環伺的電子支付。近年來，亞馬遜、Stripe、蘋果都在強推他們的電子支付功能。
但Breslow和他創辦的Bolt也有備而來。這家公司自 2014 年成立以來已籌集了近 10 億美元，聚集了一波來自Square、Twitter、Stripe的技術大神，最近還剛剛完成了超過 3.55 億美元的E 輪融資，估值高達 110 億美元。
身價數十億的27歲硅谷新貴
作為斯坦福背景的創業者，Breslow的大冒險屬于“優雅地解決一個重要問題”這一類。
在Breslow看來，這個問題便是美國的在線支付。
眾所周知，在線支付是電子商務的副產物。電子商務的結構，決定了在線支付的存在形態。而在美國，長期以來大部分電子商務網站都采用“分層”結構設計。
這種設計的后果是支付系統工具的高度碎片化。這就體現在，當一位用戶點擊“支付”按鈕后，ta開啟了一段冗長的在線購物支付流程，這個按鈕背后，可能涉及多達幾十個第三方工具，既有支付信息處理、支付網關和反欺詐等核心工具，也包括了優惠券、商家信譽、需繳納的稅費以及運費等等一系列輔助工具。
大量支付工具層層疊加，支付鏈條變得越來越長，由此帶來的結算體驗，總是會打折扣，從而引發訂單乃至用戶的直接流失。
而最終為此買單的，還是成千上萬的在線零售商們。有數據顯示，由于支付問題，在線零售商每年流失高達數十億美元的收入。
有沒有辦法，可以使得支付體系中的各種支付信息處理、支付網關和反欺詐等核心功能有效整合在一起？
意識到這事大有可為之后，Ryan Breslow和他的伙伴Eric Feldman在2014年成立了Bolt。而Bolt的拳頭產品，正是有機整合支付信息處理、支付網關和反欺詐三大核心功能的一體化支付平臺。
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Breslow曾經如此總結自家平臺的革命性所在：“實話實說，現在電商網站行業的運行方式有點讓人尷尬……分層式的設計理念正在毒害商界，各個公司難以有所創新。Bolt則放棄了這種分層理念，并用一種全新的無縫產品取而代之。
憑借這種方式，Bolt正在重新定義在線支付行業和反欺詐服務。
我們不僅僅是針對商家，對于體量龐大的消費者而言，我們為他們提供的是一種無縫的、亞馬遜式的支付體驗。這會大大減少以往糟糕的體驗給他們帶來的各種煩心事，提高支付速度，徹底消除支付系統誤報的情況，并扭轉交易量下滑的頹勢。”
根據Bolt的介紹，這種端到端的一體化支付，好處是顯而易見的。
一方面是支付體驗的快速提升，為每家使用該方案的公司實現增收 10%-50%。另一方面，由于端到端、一體化，支付平臺可以在此過程中沉淀大量的數據信息，從消費者網購瀏覽行為到支付信息等等，都用來訓練反欺詐的高級AI算法，從而確保更多的合規交易順利進行。
長期訓練下來，欺詐事件發生的概率直線下降，也正是這一機制的存在，Bolt甫一問世，就打出首家擔保“零欺詐”的支付公司的招牌，讓不少潛在用戶為其側目。
事實證明，這種結合大數據和AI的一體化結算方案，確實能幫助不少人。
圖片來源：bolt
2021年，Bolt成功處理了40億美金交易，年收入4000萬美金。其客戶名單中包括Forever 21 和 Lucky Brand 的品牌集團 ABG、歐洲購物平臺 PrestaShop等。最近， Adobe還對Bolt 伸出橄欖枝， Adobe Commerce 商家將整合 Bolt 的支付方案。
Bolt 如此成長勢頭，自然也少不了著名投資機構的垂青。
在其投資人名單，已經位列多個我們耳熟能詳的名字：Paypal、INTUIT和Oculus的創始人，BlackRock、Invus Opportuniteis、Moore Strategic Ventures、H.I.G Growth Partners、Activant Captital、斯坦福StartX基金、Long Venture Partners、Oriza Ventures等等。
據TechCrunch報道， Bolt 在最新一輪融資交易中估值比三個月前幾乎翻了一番。
而根據 Breslow 的說法， Bolt估值在 30 個月內增加了 30 倍。最近這一輪融資，將幫助 Bolt 發展新客戶、改進其支付技術并向歐洲大舉前進。
疫情加速線上消費，美國電子支付正酣戰
單單就近兩年的融資和估值來看，還有一家公司的表現同樣搶眼，那就是于2019年在舊金山成立的Fast 。
雖然成立較晚，但Fast也保持著相當緊湊的融資節奏，和Bolt共同扛起了美國電子支付的吸金大旗。
它由來自澳洲的創業者Domm Holland 創辦，分別于2019年、2020年、2021年獲得250萬美元種子輪融資、2000萬美元A輪融資、1.02億美金B輪融資，投資方包括Stripe、Addition、Index Ventures、Susa Ventures、Sugar Capital等。
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為了解決人們由于忘記密碼而無法完成在線購物，Holland推出了 Fast ，主打快速的支付身份驗證。2020 年 3 月，Fast 在宣布獲得支付巨頭 Stripe 領導的 A 輪投資，由此引起了轟動。
不過，根據 Breslow 彼時的推文，8 歲的 Bolt 一個月前籌集了 7500 萬美元的 C 輪融資，當時估值就與 Fast 大致相同。在那之后，Bolt 的估值已經超過了 Fast 的估值。
Bolt 和 Fast 都聲稱提供一鍵式支付，但兩者服務的特點并不相同。Fast 的支付系統允許人們在產品詳細信息頁面上結賬，而不必單擊單獨的購物車按鈕。而Bolt 的支付系統仍然支持 PayPal 和 Apple Pay 等其他渠道，但用戶可以使用 Bolt 保存他們的信息以加快支付速度。此外，Bolt 會在每次向零售商支付時給創建帳戶的用戶發送一個密碼，從而無需輸入收件地址或密碼。
如今， Bolt 和 Fast 已經積累了數億資金，與這個巨大數額形成鮮明對比的反倒是兩家公司的用戶數量：Fast 表示，現在有 1,000 多個網站提供其支付服務，而 Bolt 則表示它與“數百家商家”合作。相比之下，PayPal 擁有 4.26 億個活躍支付賬戶。
Bolt 和 Fast 的用戶群仍然相對較小，這是目前這一眾電子支付新勢力必須承認的劣勢。
它們還需要做出更多努力，才能說服更多客戶使用他們的支付方案，而非每次都默認使用 Apple Pay 或 ShopPay。
換個角度來看，雖然兩家公司加起來在全球不到 2,000 個電子商務網站上可用，卻能在過去一年半的時間籌集大量風投資金，也驗證了投資者們對電子支付賽道可觀成長性的判斷。
眼下，盡管所有主要的科技巨頭都創建了自己的電子支付渠道——Apple Pay、Amazon Pay、PayPal、ShopPay等等，但它們都還沒有占去美國線上交易絕大部分份額，且大量購物網站都沒有針對某個支付渠道進行單獨優化。也就是說，美國電商支付工具之爭遠遠沒到終局。
就2020年來看，第三季度，美國市場排名前十的金融科技應用訪問量環比增長30%，美國金融科技應用的交易總量突破16億次。全年來看，美國電商購物交易額達7920億美金，相比前年增長了32%。
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其中，Amazon銷售額占39%，Shopify占8%。且并非所有的商家都愿意加入這些生態，特別是在商家規模變大后，能夠談到更好的費率、獲得更好的服務才是決定屁股坐哪的關鍵。
新一輪電商增長，利好的不僅僅是各大零售商戶的品牌升級，還有作為支撐體系的支付工具的升級。
諸如Bolt、Fast這樣新進入者，只要把握好節奏、抓住搶占更多客戶資源的窗口期，未來都還大有可為。
正如兩家公司的名字Bolt、Fast在英文中有著閃電、迅速之意，電子支付解決方案，將是一場速度之戰。
